【徹底解説】賃貸事務所・オフィスは火災保険の加入必須？

オフィスで火災が起きる原因をご存じですか？

火災というと、タバコやコンロ、ストーブからの出火をイメージするかもしれません。しかし、実は「会社には火の気がないから火災とは無縁」という考え方にはリスクがあります。

オフィスで起きる火災の主な原因は、コンセント・差し込みプラグ・コードなどの配線器具、蛍光灯やLEDなどの照明器具、あるいは充電式電池（モバイルバッテリー）などです。どのオフィスにもある身近なところから、電気火災が起きる可能性があります。

東京消防庁が発表した令和3年中の電気火災の原因は、｢維持管理不適｣が38%、｢取扱方法不良｣が26%、「設置（取付）工事方法不良」が5%、「構造機構不良・改悪する」が5%となっており、ほとんどが使用者の取り扱いに起因しています。（※）

火災が発生すると、企業の財産や情報を損失するリスクを伴うとともに、最悪の場合は居合わせた人にも被害を与える危険があります。コンセントに埃がたまっていないか、コードが折れ曲がっていないかなどを常に確認し、異変を感じたら放置せずすぐに対処しましょう。

（※）参考：東京消防庁「電気火災を防ごう　１.出火原因別発生状況」

貸主や他テナントへの損害賠償責任

自社の家財や情報資産が損失されるリスクだけでなく、建物や他のテナントへの影響も考慮しなければなりません。自社が火元となって火災を引き起こした場合、貸主や他テナントへの損害補償責任が問われることがあるのでご注意ください。

具体的には、オフィスビルの修繕費、他テナントの家財や事業に及ぼした損害などの賠償が求められる可能性があります。自社の損害だけでなく、他社の損害まで賠償するとなると、その損害額は非常に大きなものとなる可能性が高いです。

これらのリスクに備え、十分な補償を備えた火災保険に加入することは不可欠といえます。

契約書上で火災保険加入必須としていることが多い

賃貸オフィスの場合は、不動産や内装、設備を保護するための安全策として、借主が火災保険に加入することを契約条件としていることが多いです。

貸主側で、加入すべき火災保険を指定しており、賃料とともに火災保険料を支払う仕組みになっている物件も少なくありません。契約の際は、どのような補償内容の保険に加入するのか確認しておくとよいでしょう。

なお、火災保険の対象となるのは、基本的には火災、落雷、破裂・爆発による損害であることが多いです。そのほか、水災や風災、盗難や事故も対象になるなど、保険によって契約内容は異なります。

③家財保険(自身の家具に対する補償)

自社内のデスクや椅子などの家具、コンピューターなどのIT機器、それ以外にもオフィスでは価値のあるものを多く保有しています。火災、水漏れ、盗難などのリスクから生じる物的損害に対応するのが「家財保険」です。

賃貸オフィスではなく、法人が建物を所有している場合は、この家財保険の重要性は高まるでしょう。建物、設備、什器、備品、商品・製品など、所有しているものが補償の対象となるため、特に資産価値の高い建物や設備には保険をかけておくことが大切です。

もちろん、賃貸オフィスの場合も、大切な什器や備品が損傷、あるいは盗難に遭ったときのために、家財保険に入っておくとよいでしょう。

そのほか、自社に発生した損害を補償する保険として、災害によって営業できなかった期間の不利益を補償する「休業損害の補償」があります。休業による利益の減少、休業中も発生する人件費などの固定費、営業を続けるための仮店舗の設置費用、営業再開時にかかる広告費用など、さまざまな費用を補償する保険です。

このように、「火災保険」といってもさまざまな種類があり、その補償内容や支給される金額、補償の範囲などは保険によって変わります。ご自身の会社がどのような保険に入っているかをしっかりと確認し、必要があれば追加で保険に加入するなど、想定されるリスクを管理する必要があるでしょう。

テナント保険料の平均は22,762円

賃貸保険を取り扱う「エイ・ワンダイレクト」の発表（※）によると、オフィス・事務所向け保険「テナント保険」の2018年契約実績では、什器・備品の補償額の平均が380万円となりました。これに対する、テナントが支払う保険料の平均は、1年間で22,762円。契約年数によっても、1年あたりの保険料は変わってきます。

• ・契約期間1年：17,952円
• ・契約期間2年：25,252円 （年間 12,626円）

（※）参考：エイ・ワンダイレクト「2019年版 オフィス・事務所の火災保険料の相場を調べてみました」

トラッキング現象による火災を防ぐためのポイント

また、コンセントに差し込んだプラグに綿埃が付着し、湿気を帯びて繰り返しスパークすることが出火につながる「トラッキング現象」が原因の火災もあります。

近年、延長コードの差込みプラグや電気機器の電源プラグのトラッキング現象による火災が増加しています。家具などの陰に隠れた場所で発生すると、思わぬ被害につながることもあるので注意が必要です。

埃や湿気の多い環境で使われているものや、家具の陰に隠れているものには注意し、定期的に乾いた布などでの清掃を行いましょう。また、差込みプラグは、使用時以外はコンセントから抜くようにしましょう。

（※）参考：東京消防庁「電気火災を防ごう　3.トラッキング現象による火災」

オフィス・事務所を運営するうえで、火災保険は避けて通れない項目です。

賃貸オフィスの場合は、賃貸借契約の中に保険加入の義務が含まれている可能性が高いです。一方で、保険によって補償の内容は大きく変わります。移転などで賃貸借契約を結びなおす場合は、その都度保険の内容を確認し、必要に応じて任意保険にも加入しましょう。

なお、火災保険にはさまざまな名称があります。保険会社によって、店舗総合保険、企業総合補償保険、ビジネス保険など、さまざまな名称がありますが、中身を見てみると火災保険ということも多いです。広い意味で「損害に備える保険」＝「火災保険」と考えてよいでしょう。

複数の保険に入っている場合は、保険の範囲が重複していないかも含めて、しっかりと内容を確認しておきましょう。